來到美國留學(xué)的同學(xué)們在當(dāng)?shù)刈詈ε碌木褪堑貌?，一個是有些醫(yī)院診所等待時間非常的長，另一個是醫(yī)療費用比較高，大家都盡量避免得病。有些同學(xué)得了感冒，甚至發(fā)燒都不會去看病，只是自己找些藥想休息下就好了。威久留學(xué)專家就為大家介紹下美國的醫(yī)療保險的情況，這樣我們會花少些錢看病就醫(yī)，這樣不會耽誤病情。我們一起來看看吧。

美國主要醫(yī)療保險類型

1、按服務(wù)收費，先交錢后報銷(Fee for Service)

這是美國一種傳統(tǒng)的醫(yī)療保險，投保人可以選擇在任何時候，去任何醫(yī)院診所就診。但是必須先支付所有的醫(yī)療費用，然后憑收據(jù)去保險公司報銷。保險公司一般報銷80%的醫(yī)療費用，投保人需要自己支付20%的費用。 這類醫(yī)療保險價格一般比較昂貴。適合喜歡自由，需要更多選擇余地的投保人。

2、管控型醫(yī)療保險(Managed Care)

目前美國的大多數(shù)的私人醫(yī)療保險公司都屬于管控型醫(yī)療保險(Managed Care)。此類保險的特點是投保人在使用某些醫(yī)療服務(wù)前，例如做醫(yī)學(xué)檢查，看?？漆t(yī)生，住院治療等，都要有保險公司同意，否則保險公司可以拒絕支付醫(yī)療費用。

如果保險公司認(rèn)為你使用的醫(yī)療服務(wù)超出合理范圍，會要求投保人自己負(fù)擔(dān)。 管控型醫(yī)療保險公司也對醫(yī)療服務(wù)提供方(醫(yī)生醫(yī)院等)的醫(yī)療行為進(jìn)行控制，防止醫(yī)生為自身利益濫用醫(yī)療服務(wù)。管控型的醫(yī)療保險有利于降低總體的醫(yī)療費用，但可能影響病人及時獲得合理的治療。

目前在美國，主要有四大類管控型醫(yī)療保險公司： 健康維護(hù)組織(Health Maintenance Organization，簡稱 HMO); 優(yōu)選醫(yī)療機構(gòu) (Preferred Provider Organization，簡稱PPO); 指定醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)(Exclusive Provider Organization，EPO); 定點服務(wù)組織(Point-of-Service， 簡稱POS) 。

(1)健康維護(hù)組織(Health Maintenance Organization，HMO)

健康維護(hù)組織(Health Maintenance Organization，HMO)是管控型醫(yī)療保險計劃中最便宜的類型。HMO保險計劃的保險費相對比較便宜，病人看病后自付費用的比例也較低。HMO的缺點是醫(yī)生選擇性少。每個HMO都有自己的醫(yī)生和醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，會員必須在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)療保健單位就醫(yī)，保險公司才會報銷相關(guān)的費用，急診情況除外。

如果投保人在HMO指定網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)院或診所就醫(yī)，則必須自費支付所有的費用。成為HMO會員后，保險公司會要求投保人指定一位醫(yī)生作為您的健保醫(yī)生(Primary Care Physician)。

PCP醫(yī)生通常是家庭醫(yī)生、內(nèi)科醫(yī)生、或兒科醫(yī)生等。病人每次看病，必須首先去指定的醫(yī)生處就診。 優(yōu)點是健保醫(yī)生比較熟悉投保人整體健康狀況。缺點是，病人必須通過健保醫(yī)生轉(zhuǎn)診(refer)才可以去看?？漆t(yī)生或住院治療，有時候這會延誤治療時間。HMO適合需要經(jīng)濟(jì)實惠的健康保險的投保人。

(2)優(yōu)選醫(yī)療機構(gòu)保險 (Preferred Provider Organization，PPO)

優(yōu)選醫(yī)療機構(gòu)保險(Preferred Provider Organization，PPO)是介于按服務(wù)收費保險(Fee for Service)和健康維護(hù)組織(HMO)之間的一種自選式保險計劃。PPO保險公司通過與醫(yī)生醫(yī)院談判獲得優(yōu)惠的醫(yī)療服務(wù)價格，提供給PPO的會員。

參加PPO保險后，保險公司向會員提供一份優(yōu)選醫(yī)療機構(gòu)名單(in-network providers)。會員可以從名單上選擇醫(yī)生診所。在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)療機構(gòu)就診時，投保人可以得到會員的優(yōu)惠折扣價，保險公司將支付大部分的醫(yī)療費用。

PPO的會員也可以選擇網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)療機構(gòu)(out-of-network providers)，但個人自費的比例比較高，保險公司報銷醫(yī)療費用的比例相應(yīng)更低。 PPO的優(yōu)點是投保人不需要指定基礎(chǔ)保健醫(yī)生，看?？漆t(yī)生也不需要通過健保醫(yī)生轉(zhuǎn)診去看?？漆t(yī)生。 PPO的保險費通常比HMO更高。

(3)指定醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)(Exclusive Provider Organization，EPO)

指定醫(yī)療服務(wù)機構(gòu) EPO 保險計劃通常要求會員必須在保險公司指定的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)內(nèi)就醫(yī)，保險不報銷會員在醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)之外就醫(yī)的費用。有些EPO保險可能會對特殊情況下的緊急急診根據(jù)具體的情況報銷，但不保證一定會報銷。

參加EPO保險計劃后，一般不需要指定的基礎(chǔ)保健醫(yī)生(Primary Care Physician)，看?？漆t(yī)生時可以不經(jīng)過轉(zhuǎn)診。EPO保險計劃的保險費和病人自己分擔(dān)的醫(yī)療費用(自付、共同保險等)都比較低，是比較便宜的一種保險計劃。但EPO保險計劃只報銷在其醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)內(nèi)的醫(yī)療費用，不報銷在服務(wù)網(wǎng)外產(chǎn)生的醫(yī)療費用。投保人在看病、做檢查時最好向相關(guān)的醫(yī)院、診所、實驗室等先核實他們是否屬于保險計劃所指定的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)。

有些較便宜的 EPO 保險計劃的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)比較小，可供選擇的醫(yī)院診所等醫(yī)療機構(gòu)有限。

(4)定點服務(wù)組織(Point-of-Service， POS)

定點服務(wù)組織(point-of-service， POS) 是一種結(jié)合HMO和PPO的保險形式。它比HMO有更多的選擇性，同時也比PPO的費用更低。POS也有自己的醫(yī)療保健網(wǎng)絡(luò)。與HMO一樣，POS的會員需要指定健保醫(yī)生(Primary Care Physician)。在需要時，必須由健保醫(yī)生將投保人轉(zhuǎn)診到保險公司指定網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的?？漆t(yī)生，這樣確保降低醫(yī)療費用。

如果在POS的網(wǎng)絡(luò)內(nèi)就醫(yī)，個人支付的醫(yī)療費用比例較低，保險公司會承擔(dān)大部分的費用。 與HMO不同的是，POS的會員也可以自己直接到POS網(wǎng)絡(luò)外的?？漆t(yī)生診所就診。在這種情況下，POS保險公司也會報銷您的部分醫(yī)療費用，但病人需要自己支付的自付款(deductible)和共同付款(co-payment)部分相對較高。 所以，POS具有HMO的較低保險費的優(yōu)勢，但也給了會員更多自主就醫(yī)的選擇。

3、健康儲蓄賬戶(Health Saving Account，HSA)

健康儲蓄賬戶保險(Health Saving Account, HSA)的特點是投保人必須加入高自付(high deductible)的醫(yī)療保險計劃，然后利用健康儲蓄賬戶內(nèi)的資金支付醫(yī)療費用，并享受免稅待遇。

投保人存入健康儲蓄賬戶內(nèi)的資金在計算收入所得稅時可以扣除，是100%稅收減免(tax-deductible)的資金。每年能夠存入健康儲蓄賬戶的資金是有限制的。

投保人可以從健康儲蓄賬戶中提取資金支付醫(yī)療費用，比如deductible，co-payment、處方藥費等。 如果存入健康儲蓄賬戶的資金在當(dāng)年沒有用完，賬戶內(nèi)的剩余資金可以累積到新的保險年度。退休后，可以提取所有累積的資金用做其它用途。

高自付額保險計劃的保險費(premium)通常較低。但這種計劃比較適用于大病保險，平常因普通疾病就診時個人須分擔(dān)較多的費用。 另外，如果急需用錢，要把HSA帳號里的錢提出來，不用做醫(yī)療用途的話，會損失20%。具體規(guī)定可以打電話咨詢HSA帳號的服務(wù)電話。

威久留學(xué)專家就為大家介紹到這里啦，希望上文能幫助大家在美國留學(xué)期間找到適合自己的一款保險。若同學(xué)們有更多需要，歡迎來和我們溝通咨詢。威久留學(xué)專家預(yù)祝大家留學(xué)生活一切順利。