步入不惑之年的單身爸爸中有不少人事業(yè)穩(wěn)定、收入豐厚，如何規(guī)劃家庭財產(chǎn)，實現(xiàn)孩子教育、退休旅游等計劃成為他們面臨的問題。理財專家建議，中年離異家庭理財要注重均衡風(fēng)險和收益。

     掛號單

     個人情況：趙先生，40歲，某企業(yè)主管，月薪1.5萬元左右，離異，單獨撫養(yǎng)6歲的男孩，還要贍養(yǎng)母親，與母親同住。

     目前在市中心有一套價值200萬元的房產(chǎn)，還有10年房貸未還清。有一輛價值15萬元的汽車。每月家庭日常開銷5000元?，F(xiàn)在有活期存款10萬元，定期存款20萬元。前兩年購買股票型基金5萬，現(xiàn)在市值為15萬。

     理財目標：喜歡旅游的趙先生想準備一筆資金在退休后每年出遠門旅游一次，趙先生對小孩子期望較高，希望將來小孩大學(xué)畢業(yè)后可以出國留學(xué)。

     非處方

     分析:流動性資產(chǎn)過多

     理財規(guī)劃師分析，趙先生家庭年度稅后收入共19萬元，減去各項開支8.16萬元，年度節(jié)余為10.84萬元，儲蓄比率達到了57％，說明家庭財務(wù)狀況較為安全。從活期存款/每月支出=20這個數(shù)據(jù)來看，趙先生的流動性資產(chǎn)可以滿足家庭20個月的開支。20萬元為定期，存款收益一般不高，由于趙先生收入有保障、工作較穩(wěn)定，存款比例過高會影響總體資產(chǎn)收益的保值增值。

     建議:教育金每月準備1268元

     專家建議，趙先生家庭目前的主要支出為基本生活費用和小孩費用，隨著孩子長大，家庭進入成熟階段，子女教育費用及各項支出將有所提高，需增強投資意識。小孩的教育金分兩部分，一般大學(xué)四年的費用在8萬元左右，現(xiàn)在出國留學(xué)的費用為40萬元左右，按4％的通脹率計算，孩子上大學(xué)需12.9182萬元，按12年的資金準備期，并選擇年投資收益率為15％的投資方式，每月需要的投資額為320.08元；留學(xué)所需費用75.7785萬元，資金準備期限為16年，按15％的投資收益率，月需投資額為948.76元，兩者合計1268.84元。

     年保費開支1.9萬元

     “購買適合自己或家人的人身保險，要考慮需要保障的范圍和經(jīng)濟支付能力。”劉文英說道。目前趙先生進入中年期，重點要加強醫(yī)療健康方面的投保力度，建議家庭年保費開支約1.9萬元左右，保險額度方面，趙先生：50萬元意外險，10萬元大病險以及定期壽險50萬元。兒子：大病10萬元，另外教育保險18萬元。劉文英表示，在重疾險投保方面，短期險保費低廉，但保障時間有限；長期險相對來說保費略貴，但每年均衡繳納，年紀越輕，投保人要繳的保費越低。

     退休旅游月投386元

     趙先生有社保，在退休后可以領(lǐng)到基本的生活保障。由于他酷愛旅游，為了在退休后可以實現(xiàn)周游世界的夢想，趙先生現(xiàn)在就要開始準備。趙先生現(xiàn)年40歲，離退休年齡60歲還有20年的準備時間，如果計劃在退休時準備80萬元作為退休后的生活及旅游費用，按15％的年投資收益率計算，現(xiàn)在開始準備所需月投資額386元。

     買基金均衡理財

     “趙先生目前的銀行活期存款10萬元，定期存款為20萬，銀行存款的收益較低，建議將現(xiàn)有的銀行存款30萬重新組合，活期可預(yù)留6個月的生活費3萬作為緊急備用金。趙先生現(xiàn)有基金15萬全部為股票型，考慮到人已步入中年，比較適合均衡型投資。”劉文英建議，趙先生可將現(xiàn)有資金投資開放式基金間接參與股票、債券、貨幣市場投資及銀行的理財產(chǎn)品。結(jié)合目前國內(nèi)市場現(xiàn)狀，建議趙先生將27萬元資金中的50％用于投資國內(nèi)開放式基金，30％投資于海外QDII基金，20％用于購買保本型的銀行理財產(chǎn)品。另外，每月的工資余額1萬元可按比例投資開放式基金。